דילמת מקור ההלוואה- מאיפה יותר כדאי ללוות?

החיים לפעמים מזמנים לנו הוצאות בלתי צפויות, לצורך מימון טיפול רפואי, חופשה או אירוע משפחתי, ופתאום אנו מוצאים את עצמנו מעט קצרים במזומנים. אז מה מאיפה כדאי לנו לקחת הלוואה?

הלוואה בנקאית

בנק הינו ארגון פיננסי מוכר וגדול, המפוקח על ידי המפקח על הבנקים וכפוף לחוקים ולרגולציות נוקשות שמטרתן לתת ללקוחות הבנקים יחס הוגן ותנאים נוחים יותר. כיום ניתן לקחת הלוואה נוחה מהבנק בו מתנהל חשבון העו"ש או מבנקים אחרים, גם ללא החזקת חשבון בבנק המלווה. כמו כן, הבנקים נדרשים להפגין שקיפות, ניהול תקין ויציבות פיננסית לכן, הריביות המוצעות על הלוואות מהבנקים לרוב יהיו נמוכות מהריביות בשוק ההלוואות החוץ בנקאיות. יש לזכור שעל הנוחות אנחנו משלמים, ההלוואה למעשה משפיעה על מערכת היחסים של הלווה עם הבנק, כמו כן, הבנק ידרוש ערבויות. יש לזכור כי בבנק מכירים את הלווה, יודעים מהי יכולת ההחזר שלו. פקיד ההלוואות בבנק רואה מול עיניו את היסטוריית האשראי של הלקוח המעוניין לקחת הלוואה, בהתאם לכך יקבע עבורו את תנאי ההלוואה.

הלוואה חוץ בנקאית

בהלוואה חוץ בנקאית הלווה לא נדרש להציג ערבים או בטחונות להלוואה. בנוסף, הלוואה חוץ בנקאית אינה משפיעה על מערכת היחסים עם הבנק ולכן אינה משפיעה על דירוג הלקוח או על מסגרת האשראי שלו. מימון חוץ בנקאי גם עדיף במקרים בהם הלקוח חורג ממסגרת האשראי שלו ולא מעוניין להגדיל את היקף ההתחייבויות הבנקאיות שלו. יתרון נוסף נוגע לזמינות ומהירות קבלת הכסף שבניגוד לבירוקרטיה הבנקאית, מימון חוץ בנקאי יהיה מהיר ופשוט יותר. עם זאת, יש להלוואות חוץ בנקאיות גם חסרונות מאחר והן לרוב יקרות משמעותית מהלוואה מהבנק, הריבית הממוצעת על הלוואה חוץ בנקאית מחברות האשראי היא כ-9%, מחברות מימון פרטיות הריבית הממוצעת היא למעלה מ-15%.